Le taux d’usure est un dispositif légal qui protège les candidats emprunteurs d’une hausse trop violente des taux de crédit immobilier. Un dispositif fiscal protecteur des emprunteurs … mais qui pénalise fortement les banques dans ces périodes de très fortes hausses des taux d’intérêt.

Les banques aimeraient prêter à des taux plus élevés. Heureusement pour certains, et malheureusement pour d’autres, elles sont empêchées par le taux d’usure :

  • Les meilleurs emprunteurs réussissent toujours à se financer à des taux très avantageux grâce à ce dispositif de protection des emprunteurs ;
  • Mais un certain nombre d’emprunteurs n’arrivent plus à se financer tant les banques deviennent sélectives. La marge d’intermédiation est trop faible pour les banques ; Elles prêtent à perte et doivent donc accordent des crédits immobilier en priorité à leurs clients les plus fidèles et rentables. Les emprunteurs standards pourraient bien ne plus trouver de financement.

comparateur assurance emprunteur

C’est le sujet important du moment ! Le taux d’usure est protecteur et permet de limiter la hausse des taux de crédit immobilier.

C’est là une bonne chose en apparence. Mais le revers de la médaille est que les banques ne gagnent pas assez d’argent et n’ont qu’un intérêt limité à prêter de l’argent aux candidats emprunteurs immobilier : Elles deviennent donc de plus en plus restrictives dans leurs accords de financement.

Comme nous vous l’expliquions dans cet article « Taux d’usure : Le vrai/faux problème du TAEG et des refus de crédit immobilier« , la question du taux d’usure peut assez facilement être contournée avec une négociation d’une assurance emprunteur dès la souscription du crédit immobilier (et non après l’obtention du crédit immobilier).

Aujourd’hui, les courtiers en crédit immobilier jouent contre l’intérêt de leurs clients.

Les courtiers en crédit immobilier sont payés par les banques pour leur apporter de nouveaux clients rentables.

Les courtiers ne peuvent donc pas se permettre d’être trop virulents sur la négociation de l’assurance emprunteur et expliquent régulièrement à leurs clients qu’il faut accepter l’assurance emprunteur de la banque (trop chère, mais qui conditionne l’obtention d’un bon taux de crédit immobilier) afin de le résilier dans quelques mois (lorsqu’ils auront touché leur commission de la banque)

Cette stratégie ne fonctionne plus !

En effet, ce qui empêche l’obtention du crédit immobilier, la cause du dépassement de taux d’usure, ce n’est pas le taux du crédit immobilier… mais le coût de l’assurance emprunteur vendu par la banque !

Si le niveau de marge est très faible sur le taux du crédit immobilier, il est maximum sur l’assurance emprunteur.

Les courtiers en crédit immobilier n’ont pas le droit de négocier l’assurance emprunteur ! Les banques n’accepteraient pas durablement cette attitude pro-client qui serait pas dans l’intérêt de la banque.

Les banques rémunèrent pour les courtiers pour l’apport de nouveaux clients rentables…. Elles n’apprécient donc pas l’attitude d’un courtier qui encouragerait systématiquement une délégation d’assurance de prêt !

Voilà, vous venez de comprendre pourquoi tout le monde (banque et courtier en crédit immobilier) militent pour changer le calcul du taux d’usure (et donc accélérer la hausse des taux de crédit immobilier). Ils ne travaillent pas dans l’intérêt des emprunteurs, mais dans l’intérêt de leur modèle économique.

Les banques et les courtiers en crédit immobilier veulent protéger leur marge et empêcher la négociation de l’assurance emprunteur, solution simple et très efficace pour respecter le taux d’usure dans la grande majorité des situations.

Barème des meilleurs taux de crédit immobilier – Juillet 2022

Durée du crédit immobilier – Juillet 2022Taux immobilier « Excellent »*Taux immobilier « Très bon »*Taux immobilier « Bon »*Taux immobilier « Moyen»*
7 ans0.57%1.07%1.20%1.30%
10 ans0.65%1.19%1.22%1.35%
15 ans0.75%1.33%1.46%1.55%
20 ans0.80%1.48%1.60%1.70%
25 ans1.15%1.60%1.70%1.80%

A suivre.

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