Le contrat d’assurance vie sur internet, vaste débat et lieu de nombreux fantasmes. Le contrat d’assurance vie, qu’il soit distribué par le net, dans une agence bancaire, chez un assureur, reste un contrat d’assurance vie, régi par les mêmes règles et géré par les mêmes compagnies d’assurance vie.
Il n’existe aucune différence entre les contrats d’assurance vie disponibles sans frais sur internet et les contrats d’assurance vie disponibles dans les réseaux traditionnels de distribution, sauf le niveau des frais et le niveau de la rémunération du distributeur.
Oui, mais il y a des frais cachés dans les contrats d’assurance vie vendus sur internet ?
Les frais d’un contrat d’assurance vie sont de trois ordres :
- Les frais d’entrée, compris entre 0% pour les contrats internet et 4% pour les contrats traditionnels ;
- Les frais de gestion compris entre 0,60% pour les contrats internet et 1% pour les contrats traditionnels ;
- Les frais d’arbitrage (c’est à dire les frais pour changer de support dans le contrat d’assurance vie), compris entre 0% pour les contrats internet et jusqu’à 1% de la somme arbitrées pour les contrats traditionnels.
Alors, non, il n’y a pas de secret, pas de frais cachés… les contrats d’assurance vie disponibles sur internet sont sans frais cachés. La principale rémunération du distributeur tient dans le niveau des frais de gestion du contrat d’assurance vie (0,60% / année). Donc s’il y a moins de frais, la compagnie d’assurance vie et le distributeur réduisent leur marge et c’est le client qui est le gagnant.
Tout comme les autres contrats d’assurance vie, il n’y a pas de frais supplémentaires lors de la souscription de tel ou tel support au sein du contrat. En effet, lorsque vous investissez dans une SICAV au sein du contrat d’assurance vie, il n’y a pas de frais d’entrée dans la SICAV
Oui, mais, il n’y a pas de conseil lors de la souscription d’un contrat d’assurance vie sur internet ?
Si l’on considère que le niveau de conseil est proportionnel au niveau des frais payés, effectivement, vous devriez avoir un conseil moindre lors de la souscription d’un contrat par internet que lors de la souscription d’un contrat dans un réseau traditionnel. Pour autant :
- Vous souvenez vous de la dernière fois que votre assureur vous a conseillé ?
- Souvenez vous de la nature de son conseil ? De la dernière fois qu’il vous a conseillé d’investir dans tel ou tel support ? Est ce qu’il s’agissait vraiment d’un conseil ou plutôt de la vente d’un nouveau produit financier sur lequel le commercial était commissionné ?
- Combien de fois avez vous été contacté pendant la crise pour faire le point sur la gestion financière de votre contrat d’assurance vie ?
- Avez vous fait récemment une analyse complète de votre contrat d’assurance vie et notamment des clauses bénéficiaires ? Je vous rappelle que vous payez des frais pour cela.
- Pensez vous qu’il soit normal de payer 2% de frais d’entrée et 1% de frais de gestion pour investir dans le fonds euros du contrat dont le rendement atteint à peine 3% par année… Ca fait pas un peu cher le conseil ??
Et oui, la vous vous rendez compte, que votre assureur / banquier n’est peut être pas à la hauteur. Peut être que vous le payez très cher, pour un conseil qui n’existe pas.
Nous estimons que notre rémunération lors de la souscription de contrats d’assurance vie par internet est très satisfaisante.
Selon nous, la différence notable de frais entre un contrat d’assurance vie internet et un contrat d’assurance vie distribué de manière traditionnel n’est pas réalisée sur le dos de la qualité du conseil, mais il s’agit davantage d’une juste adéquation entre qualité du conseil et rémunération de ce dernier.
Oui, mais sur internet, on connait pas toujours la solidité financière des distributeurs ? Si demain le site distributeur fait faillite, que devient mon contrat ?
Lorsque l’on analyse les différents contrats d’assurance vie disponibles sur internet, on s’aperçoit que dans la réalité trois compagnies d’assurance se partagent toutes les parts de marché (cf article : Assurance vie sans frais d’entrée – 0% Frais : Opportunité ?).
- Générali
- Apicil
- Crédit Mutuel.
Derrière les sites internet distributeur de contrat d’assurance vie, se cachent donc ses trois acteurs de la place. Les contrats vendus sur internet sont quasiment tous les mêmes, il s’agit d’un contrat de base qui fait l’objet d’un habillage marketing pour le mettre au couleur de tel ou tel site.
A notre niveau, nous avons pris la décision de ne pas vous proposer un contrat « marketing », habillé « leblogpatrimoine », mais de jouer la transparence en vous proposant de souscrire directement avec la compagnie d’assurance.
Nous proposons directement un contrat d’assurance vie géré par Générali, APICIL ou le crédit mutuel. Ainsi, si malheureusement, nous devions disparaître (ce qui n’est vraiment pas d’actualité au vu de nos derniers résultats très positifs), les contrats d’assurance vie serait gérés par les compagnies d’assurance mère en direct ,tel qu’il le font déjà aujourd’hui.
Pourquoi les rendements des fonds euros sur internet sont ils meilleurs ?
Dans la réalité, il n’y a pas de secret. Les frais de gestion sont généralement inférieurs de 0,4% entre un contrat internet et un contrat traditionnel. Si ces frais de gestion ne rentrent pas dans la poche du distributeur, c’est le client qui est gagnant (CQFD)
Ainsi, alors que le marché affiche un rendement moyen de 3% pour 2011, les contrats d’assurance vie que nous distribuons affiche :
– Contrat E-NOVLINE (Générali) : 3,72% net de frais de gestion
– Contrat Frontière Efficiente (APICIL) : 3,61% net de frais de gestion.
Convaincus ?
Pour consulter notre offre de contrats d’assurance vie sans frais d’entrée, vous pouvez cliquer ci après : Offre de contrat d’assurance vie sans frais d’entrée
