Cela fait maintenant plus de 10 ans que je rédige quotidiennement des articles pour vous aider à mieux gérer votre patrimoine et je n’ai presque jamais évoqué leur cœur de mon métier qu’est le bilan patrimonial.

Le bilan patrimonial est le préalable à toute relation pour celui qui veut bénéficier d’un conseil global en gestion de patrimoine. Il s’agit tout simplement de faire le point sur votre situation patrimoniale actuelle. Le bilan patrimonial est composé de trois parties étanches, « l’audit patrimonial », « les projets de vie » et enfin « les préconisations patrimoniales ». 

Je vous propose de vous présenter les trois parties d’un « bilan patrimonial ». Au final, le bilan patrimonial est un exercice de synthèse qui devra, au terme d’une analyse objective de votre patrimoine, de la composition de votre famille et de vos objectifs de vie, vérifier la bonne organisation de votre patrimoine et vous préconiser des aménagements juridiques, fiscaux et financiers le cas échéant

On doit pouvoir juger la qualité d’un bilan patrimonial par cette capacité de synthèse. Un bilan patrimonial, ce n’est pas 50 pages de calculs incompréhensibles et inutiles … Faire un bilan patrimonial, c’est faire la synthèse de votre patrimoine afin d’obtenir des préconisations et des aménagements qui permettront de mieux servir vos objectifs de vie que pourront être la préparation de la retraite, l’organisation de la transmission de votre patrimoine, la valorisation de votre patrimoine, …

Le bilan patrimonial peut être concrétisé par la remise d’un document écrit à l’occasion d’un rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine qui vous présentera son analyse et surtout ses préconisations;

L’écrit est intéressant pour conserver une trame dans le temps, mais il s’agit d’un exercice par nature figé et plus onéreux tant le temps de rédaction est chronophage.

La matière patrimoniale étant complexe par nature, il ne semble pas réaliste d’envisager un bilan patrimonial sans effectuer un rendez-vous de restitution avec le conseiller en gestion de patrimoine auteur de l’analyse.

Comme nous l’expliquions dans cet article « Le bilan patrimonial est il un service obsolète dont le tarif élevé n’est plus justifié ? », internet et l’accès à l’information est en train de modifier le bilan patrimonial en rendant encore plus prégnant l’esprit de synthèse.

Sur leblogpatrimoine.com, notre métier est de vous conseiller. Nous réalisons donc des bilans patrimoniaux toute la journée. C’est là notre unique métier.

Nous avons pris le parti de vous proposer un bilan patrimonial dont la restitution « oral » sera effectuée à l’occasion d’un rendez-vous téléphonique ou en visio-conférence d’une durée de 45 minutes à 1 heure environ. (cf. cette page « Bilan et assistance patrimoniale » dans laquelle nous vous présentons notre manière de travailler).

Privilégier le rendez-vous, c’est pouvoir vous proposer un tarif très accessible de 89€ TTC. La restitution écrit de notre analyse et le bilan patrimonial écrit n’étant alors qu’une option que vous pourrez choisir au terme du rendez-vous.

La restitution écrite de notre analyse est facturée 350€ TTC, mais cette option pour le rapport écrit n’est finalement que rarement choisie tant le rendez-vous et la restitution orale du bilan patrimonial répond aux besoins.

À budget équivalent, nombre d’entre vous préférez multiplier les rendez-vous d’assistance patrimoniale tout au long de l’année plutôt que d’obtenir un rapport écrit qui pourrait rapidement devenir obsolète au rythme de l’évolution de vos réflexions.
 

L’audit patrimonial : Faire le point sur votre situation financière, fiscale et successorale.

La première partie du bilan patrimonial consiste à réaliser un audit de votre situation patrimoniale. Il s’agira de faire le point sur votre situation fiscale, financière et successorale. Cette première partie sera une partie consacrée aux constats et fera l’objet de nombreux calculs.

L’audit financier consistera à faire le point sur l’organisation et la répartition de votre patrimoine en grande classe d’actif, entre immobilier, action et obligation et placements garantis et sécurisés. L’audit financier est une partie importante car elle permettra de vérifier l’adéquation entre la composition du patrimoine et les objectifs de vie de son détenteur. Il s’agira également dans cette partie audit financier de calculer le rendement de vos actifs financiers ou de vos biens immobiliers.

L’audit fiscal consistera à faire le point sur l’imposition du patrimoine et des revenus. Il s’agira de décomposer l’impôt sur le revenu et l’IFI. Cet exercice de décomposition est essentiel pour celui qui ambitionne une optimisation fiscale de sa situation patrimoniale. Il s’agira par exemple de calculer le taux moyen d’imposition, le taux marginal, mais aussi de calculer l’impact de la fiscalité sur la rentabilité de vos placements et investissements financiers.

L’audit successoral consistera à réaliser la synthèse de votre succession. Il s’agit d’une part de vous expliquer l’organisation de votre succession et la qualité de vos héritiers et bénéficiaires de vos contrats d’assurance-vie, mais aussi de calculer le montant des droits de succession qui devront être payés par vos héritiers.

Au cœur de cet audit successoral, nous effectuons également l’audit successoral de vos contrats d’assurance-vie. 
 
 

Les objectifs : Déterminer ensemble quels sont vos projets de vie

Cette seconde partie est très importante. Il s’agira de déterminer le projet de vie du détenteur du patrimoine. Déterminer les projets de vie est une partie essentielle du bilan patrimonial puisqu’il s’agit de chercher la raison d’être des stratégies qui devront être mises en œuvre.

La question des objectifs est centrale, car elle est souvent sous-estimée : Nombre d’entre vous croyez que la fiscalité est un objectif ! Il s’agit à mon sens d’une erreur importante. Réduire sa fiscalité n’est pas un projet de vie ; ce n’est qu’un moyen au service d’une stratégie plus ambitieuse.

Chercher à réduire sa fiscalité est un objectif commun ; Personne n’ambitionne de payer plus d’impôt.
 

Les préconisations patrimoniales : Quelles sont les stratégies qui permettront d’atteindre les projets de vie.

La dernière partie du bilan patrimonial est souvent la partie la plus attendue par les détenteurs de patrimoine. Il s’agira d’établir les préconisations qui permettront d’adapter le patrimoine existant pour le mettre au service des projets de vie de son détenteur.

Les préconisations patrimoniales seront multiples et variées. Elles pourront porter sur l’amélioration du patrimoine existant et sur la nécessité de modifier sa composition actuelle, mais aussi sur la construction du futur et les stratégies qui pourront être mise en œuvre à l’avenir pour se constituer un patrimoine.

Au terme du bilan patrimonial, le détenteur du patrimoine analysé sera en mesure de prendre des décisions concrètes pour l’avenir de son patrimoine.

Il pourra s’agir de revoir le mode de souscription de ses contrats d’assurance-vie, modifier les clauses bénéficiaires, faire évoluer son allocation d’actif, investir dans un nouveau bien immobilier, faire évoluer le mode d’imposition de ses revenus, changer de régime matrimonial, réaliser des donations, ou de réaliser de nouveaux investissements.

Comme nous vous l’expliquons dans ce article « Quelle différence entre un ingénieur patrimonial et un conseiller en gestion de patrimoine ?« , les préconisations patrimoniales ne sont que très rarement liée à la souscription d’un produit financier ou d’un investissement immobilier qui pourra être vendu par un conseiller en investissement financier.

Selon notre vision du métier de conseiller en gestion de patrimoine, il ne faut pas confondre les deux métiers totalement différents que sont :

  • Conseiller en gestion de patrimoine ;
  • Conseiller en investissement financier, courtier en assurance et agent immobilier.

Un conseiller rémunéré pour vous vendre un produit ne peut pas réaliser une analyse objective de votre patrimoine.

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