Négocier le taux de votre crédit immobilier est moins rentable que négocier l’assurance de prêt.

Les taux de crédit immobilier sont incroyablement faibles et ils continuent pourtant de baisser mois après mois depuis le début de l’année 2019 comme nous vous le détaillons dans notre article mensuel sur les barèmes des meilleurs taux de crédit immobilier actuels (cf »Barème des meilleurs taux de crédit immobilier pour Octobre 2019 : Des taux hallucinants ! »).
Malheureusement, obsédés par le recherche du taux de crédit immobilier le plus bas, vous êtes victime de la stratégie commerciale de votre banque dont l’unique objectif est de vous attirer avec un taux attrayant pour mieux vous vendre de nombreux services sur lesquels sa marge est élevée.
 
Négocier le taux de votre crédit immobilier est évidemment une nécessité, mais ce n’est pas le seul élément de la négociation. 
Négocier l’assurance de prêt de votre crédit immobilier est essentiel et peut être même plus important que négocier le taux de votre crédit immobilier notamment pour les emprunteurs dont la santé est fragile ou l’âge avancé comme nous vous le présentions dans ces articles « Assurance de prêt et maladie : Comment faire en cas de refus, de surprime ou d’exclusion ? » ou encore « Comment obtenir un crédit immobilier après 60 ans grâce à l’assurance de prêt ? ».
A ce titre, le recours à un courtier en crédit immobilier n’est peut être pas une bonne idée pour espérer obtenir un accord pour une délégation d’assurance de prêt, c’est à dire pour que la banque accepte que vous souscriviez une assurance de prêt autre que celle qu’elle veut vous vendre.
En effet, utiliser un courtier en crédit immobilier, est pratique mais cela représente un coût, tant pour vous que pour la banque. En effet, lorsqu’un nouveau client est apporté par un courtier en crédit immobilier, la banque lui verse une commission dont le montant est d’environ 1% du montant du crédit immobilier.
Comme nous vous l’expliquons dans cet article « Crédit immobilier : Le courtier ne vous permet plus d’obtenir le meilleur taux immobilier !« , la banque sera alors plus réticente à réduire sa marge sur l’assurance de prêt par rapport à un client qui viendrait spontanément, sans l’intervention d’un courtier en crédit immobilier.
Votre courtier en crédit immobilier pourrait être tenter de vous expliquer que vous pourrez changer d’assurance de prêt après l’obtention du crédit immobilier. Malheureusement, si c’est vrai en théorie, la pratique est plus complexe. Changer d’assurance de prêt après l’obtention du crédit immobilier devient vite le parcours du combattant devant la mauvaise foi assumé de la banque.

Prenons un exemple pour comprendre l’intérêt de la négociation de l’assurance de prêt.

Prenons la situation suivante d’un emprunteur âgé de 48 ans qui souhaite financer l’acquisition de sa résidence principale sur 20 ans pour 250 000€
Cet emprunteur dispose d’un solide dossier est peut facilement obtenir un taux de 0.75% / mois pour son crédit immobilier comme l’illustre le barème des meilleurs taux de crédit immobilier pour ce mois d’Octobre. Cela signifie que pour un crédit de 250 000€ sur 20 ans, la mensualité du crédit immobilier sera de 1122€ par mois pendant 20 ans, pour un montant total d’intérêt versés de 19296€.
En ce qui concerne, l’assurance de prêt, la banque lui propose une assurance de prêt au taux de 0.40% du capital emprunté, c’est à dire 83€ par mois pendant 20 ans, soit 20000€ sur la durée du crédit immobilier. Il s’agit du tarif moyen constaté pour l’assurance de prêt groupe proposé par les banques comme nous le détaillons dans cet article « Comparatif des tarifs et taux d’assurance de prêt immobilier par banque VS délégation d’assurance externe« .
 
Comme vous pouvez le constater l’assurance de prêt coute plus cher que les intérêts du crédit immobilier. Vous devez impérativement concentrer votre négociation sur l’assurance de prêt, le taux du crédit immobilier est important, mais ce ne doit pas être le seul élément de votre négociation.
 
Prolongeons l’exemple pour essayer de chiffrer le gain potentiel attaché à la négociation de l’assurance de prêt. Pour cela, nous utilisons un comparateur d’assurance de prêt que nous mettons à votre disposition : Comparateur d’assurance de prêt
Quels sont les résultats de notre comparateur d’assurance de prêt pour notre emprunteur : Le meilleur tarif pour l’assurance de prêt ressort à 12981€, soit une économie de 7000€ par rapport à l’assurance de prêt groupe proposé par la banque.
Négocier l’assurance de prêt, c’est, dans notre exemple économiser 7000€ sur le coût total du crédit immobilier. Pour obtenir le même résultat en négociant le taux de votre crédit immobilier, il faudrait le faire baisser de 0.45% ! C’est considérable.

Conclusion : Parfois il vaut mieux accepter de payer un peu plus cher le taux de son crédit immobilier si c’est le seul moyen d’obtenir une délégation d’assurance de prêt ! 

 
Voici, le tableau des résultats détaillés proposés à la fin du comparateur d’assurance de prêt :
PS : Ces chiffres et résultats ne sont pas applicables pour votre situation personnelle car ils sont adaptés à la situation spécifique de notre exemple (emprunteur seul, de 48 ans qui emprunte 250 000€ sur 20 ans). La tarification est propre à chaque situation personnelle. Pour connaître le tarif qui vous serait applicable vous devez faire votre propre tarification sur le comparateur d’assurance de prêt.

Assurance	Prime totale	TMA	Devis
UTWIN	12 981,73 €	0.26 %	DEVIS
AFEXIA_GL7270CI15	13 312,79 €	0.27 %	DEVIS
AFI ESCA Perenim 15	14 898,70 €	0.30 %	DEVIS
METLIFE super novaterm	15 138,03 €	0.30 %	DEVIS
AVENIR NAOASSUR 2, primes sur CRD	15 694,47 €	0.31 %	DEVIS
ASSUREA SW	16 306,88 €	0.33 %	DEVIS
SWISSLIFE	17 176,82 €	0.34 %	DEVIS
APRIL Optimum 4010	17 177,77 €	0.34 %	DEVIS
APRIL GENERALI 4010	17 177,77 €	0.34 %	DEVIS
APRIL PRIVILEGE 4010	17 387,88 €	0.35 %	DEVIS
ASSUREA DIGITAL CI	17 905,20 €	0.36 %	DEVIS
ASSUREA MNCAP	17 927,80 €	0.36 %	DEVIS
ASSUREA DIGITAL	18 008,32 €	0.36 %	DEVIS
APRIL Liberte 4010	18 647,98 €	0.37 %	DEVIS
UGIP CI7322 DYN	18 831,39 €	0.38 %	DEVIS
ASSUREA GL.7301	19 773,20 €	0.40 %	DEVIS
ASSUREA CNP	20 542,22 €	0.41 %	DEVIS
GENERALI7320	20 868,20 €	0.42 %	DEVIS
APRIL AXA	21 744,07 €	0.43 %	DEVIS
G+2018 DYNAMIQUE	24 841,89 €	0.50 %	DEVIS

 
 
A suivre !