Il semble bien qu’à défaut d’un nouveau modèle économique, les #fintechs de la gestion de patrimoine tentent d’imposer les agrégateurs de comptes pour « pomper » vos données personnelles afin de mieux vous vendre leurs services et produits.
Cette phrase introductive résume l’état d’esprit des derniers innovateurs de la gestion de patrimoine, et vous l’aurez compris par la tournure du propos, plusieurs éléments sont de nature à indisposer les épargnants investisseurs qui verraient rapidement l’intention peu louable de ces innovateurs.
Les agrégateurs de comptes, c’est une innovation intéressante qui permet à chacun de centraliser l’ensemble des comptes bancaires et autres placements financiers.
Un logiciel d’agrégation rapatrie l’ensemble des données des comptes bancaire, compte titre, contrat d’assurance vie, pour en faire une synthèse et un mini bilan patrimonial financier. L’agrégation est automatique et aura l’avantage un gain de temps considérable pour l’épargnant qui aime regarder tous les jours la valeur de son patrimoine, mais aussi de gérer les comptes de fonctionnement et d’anticiper les « comptes à découvert » avec facilité.
Bref, c’est un service utile pour les épargnants qui s’évitent ainsi la tenue d’un classeur excel.
L’agrégation de comptes n’est pas un service nouveau, c’est un service à disposition des épargnants depuis 2011… et depuis 2011, les entreprises qui construisent ces agrégateurs cherchent un modèle économique, car quand bien même le service est utile et sympathique, rares sont les épargnants qui sont disposés à payer pour l’utiliser.
A notre petit niveau d’artisan de la gestion de patrimoine, nous vous proposons ce service de manière non automatique, depuis 2012 via notre application « Mon patrimoine« . Mon patrimoine est une application qui permet à chacun de faire son bilan patrimonial en ligne (synthèse du patrimoine, calcul de l’IFI (en cours de développement), de l’impôt sur le revenu, et l’utilisation de tous nos simulateurs patrimoniaux).
C’est un service sympathique que vous êtes très nombreux à utiliser d’autant plus que nous avons, et cela dès les premiers jours, une exigence d’anonymat. Seule une adresse mail suffit pour s’inscrire et utiliser Mon patrimoine.
Bref, c’est un service sympathique … mais en aucun cas révolutionnaire !
L’excellence marketing des fintechs de la gestion de patrimoine vous font croire que l’agrégation permet un conseil en gestion de patrimoine digital … alors même que leur modèle économique repose sur la vente de produits financiers.
En deux mots déjà exprimés dans la phrase introductive de l’article : « Les #fintechs de la gestion de patrimoine tentent d’imposer les agrégateurs de comptes pour « pomper » vos données personnelles afin de mieux vous vendre leurs services et produits. »
L’enjeu est majeur pour ces innovateurs : La valeur de leur entreprise réside dans leur capacité à « pomper » vos données personnelles qu’ils pourront exploiter pour vous vendre produits financiers et services (et les banques ou autres institutionnels de la finance qui sont les actionnaires principaux de ces #fintechs, se frottent déjà les mains devant cette perspective lucrative).
En effet, ce n’est pas en vendant des contrats d’assurance vie sans marge qu’ils pourront être rentables. La collecte de ces données et leur exploitation à défaut de la revendre devient alors la clef de leur rentabilité future.
A titre personnel, je ne crois pas qu’il faille leur faire confiance et leur confier vos données personnelles, sauf si vous souhaitez être au cœur d’un dispositif marketing que fait de vous le centre des attentions mercantiles.
Digitale ou pas, la révolution de la gestion de patrimoine passe par l’indépendance et donc par le conseil exclusif. Il n’est pas possible d’être un bon conseiller lorsque l’on se rémunère sur la vente de produits financiers.
Fintech ou acteurs traditionnels même combat ! Cette notion d’indépendance va devenir majeure dans les prochains mois car demain, celui qui s’affirme comme étant indépendant, ne pourra plus percevoir de commissions liées à la vente de produit financier.
Demain, le conseil en gestion de patrimoine INDÉPENDANT ne pourra être rémunéré que par honoraire de conseil. Tous les autres, c’est à dire ceux qui seront rémunérés par des commissions liées à la vente de produits, ne seront plus conseil en gestion de patrimoine… mais des courtiers multi-cartes spécialisés dans la sélection du produit le plus adapté à l’épargnant.
Le conseil INDEPENDANT va travailler avec son client pour savoir s’il faut investir ou non en immobilier PINEL ?
Le courtier multi-cartes va travailler avec son client pour choisir le dispositif PINEL le plus adapté à l’épargnant ?
La nuance est fondamentale pour comprendre l’importance de l’indépendance. Cette conclusion est conforme à l’idée directrice que nous développions dans cet article « Gestion de patrimoine : Les conseillers abandonnent ils le conseil global pour devenir des sélectionneurs de produits ? » :
Demain, deux métiers existeront : Les conseils indépendants en gestion de patrimoine… et les sélectionneurs / distributeurs de produits financiers ou immobiliers.
J’ai la conviction (et cela depuis très longtemps) que les métiers de la gestion de patrimoine vont évoluer autour de deux métiers différents :
- Le conseil indépendant en gestion de patrimoine. L’expert de l’approche globale (juridique, financière et économique) du patrimoine dont la rémunération est exclusivement sous forme d’honoraire de conseil.
- Le distributeur / sélectionneurs de produits financiers ou immobiliers. L’expert de la sélection de produits qui met en oeuvre les conseils et la stratégie construite par le conseil indépendant en gestion de patrimoine. Ce distributeur de produit financier pourra être une banque, une compagnie d’assurance vie, une plate-forme internet de distribution, un courtier indépendant, …
Au final, le conseil indépendant en gestion de patrimoine accompagne l’épargnant ou l’investisseur dans la construction de son patrimoine. Sa rémunération sous forme exclusive d’honoraire lui apporte la liberté intellectuelle du conseil indépendant et lui permet de construire son conseil autour des « projets de vie » de son client et non seulement autour de l’acte de placement ou d’investissement aujourd’hui central.
Vous remarquerez que je n’évoque plus le « conseil en gestion de patrimoine indépendant » mais le « conseil indépendant en gestion de patrimoine » : L’indépendance du conseil VS l’indépendance dans la distribution de produits.
Le conseil en gestion de patrimoine indépendant est mort … vive le conseil indépendant en gestion de patrimoine ?
Vous êtes les meilleurs ambassadeurs !
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Un client vient de déposer un nouvel avis. C'est grâce à ce genre de commentaires que j'adore mon métier ! #MERCI :
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