L’année 2022 entre hausse des taux de crédit immobilier et baisse du taux d’endettement.

Il faut s’y préparer car le mouvement semble inéluctable au fur et à mesure que croissance économique et surtout inflation s’installeront durablement : Les taux de crédit immobilier devraient augmenter dans les prochains mois et probablement au cours des premiers mois de l’année 2022.

Pour autant, pas de panique, car il devrait s’agir d’une saine augmentation des taux d’intérêt à l’impact réduit sur les prix de l’immobilier et sur votre capacité d’investissement immobilier.

Une légère hausse des taux de crédit immobilier justifiée par une économie dynamique et une inflation qui retrouve une certaine normalité qui serait compensée par la hausse de la rémunération des emprunteurs du fait d’une baisse du chômage et parfois même d’une augmentation des salaires.

Ces facteurs positifs (faible taux de chômage, croissance économique forte et hausse des salaires) devraient permettre d’augmenter la capacité d’emprunt des candidats investisseurs immobiliers au même rythme que la hausse des taux d’intérêt réduira leur capacité d’endettement.

En revanche, le durcissement de conditions d’accès au crédit immobilier et les nouvelles normes d’endettement imposées par le HCSF auront pour conséquence de durcir l’accès au crédit immobilier pour certains ménages.

Au final, entre la hausse des taux de crédit immobilier et baisse du taux d’endettement, ce pourrait être la fin de l’euphorie sur le marché immobilier qui trouvaient l’une de ses origines dans un niveau trop faible des taux d’intérêt, au profit d’un marché immobilier plus stable comme nous vous l’expliquons dans cet article « Quelle évolution pour les prix de l’immobilier en 2022 ?« . .

Barème des meilleurs taux de crédit immobilier – Novembre 2021.

Ce barème indicatif est proposé par notre courtier en crédit immobilier par rapport au barème de crédit immobilier qu’il reçoit et surtout des taux de crédit immobilier qu’il négocie pour nos clients.

Barème du meilleur tarif d’assurance emprunteur – Novembre 2021.

Plus que le taux de votre crédit immobilier, vous devez impérativement vous attacher à négocier l’assurance emprunteur de votre crédit immobilier.

En effet, lors de votre recherche de crédit immobilier, votre banque essaiera de vous « imposer » le contrat d’assurance emprunteur groupe dont le tarif est très souvent prohibitif.

Notez que vous n’êtes pas dans l’obligation de choisir cette assurance emprunteur vendue par votre banque ; Vous pouvez librement choisir une autre assurance emprunteur dite en délégation… avec de très belles économies en perspectives.

Comme nous vous l’expliquons dans cet article « Assurance emprunteur : Comment bien comparer les contrats pour choisir le meilleur ? » ou tout simplement en utilisant notre comparateur d’assurance emprunteur, l’assurance emprunteur par délégation permet de diviser le coût de l’assurance emprunteur par 2 parfois même davantage.

Certaines études estiment que l’économie moyenne approche 15 000€ sur la durée du crédit immobilier.

Si vous devez choisir, entre négocier le taux du crédit immobilier ou négocier l’assurance emprunteur, vous constaterez un gain potentiel nettement plus élevé en négociant l’assurance emprunteur !

En 2022, l’enjeu du taux d’endettement et de l’apport personnel.

Au delà de la négociation des conditions financières de votre crédit immobilier, en 2022, l’enjeu sera surtout d’obtenir un accord de financement ! Il ne sert à rien de chercher à négocier le taux le plus bas si aucune banque n’accepte de vous prêter de l’argent.

La question du taux d’endettement et le respect du taux d’usure devraient être au cœur des difficultés à obtenir un crédit immobilier en 2022.

En effet, comme nous vous l’expliquons dans cet article « Crédit immobilier : Simulateur de taux d’endettement HCSF 2022.« , les normes d’endettement imposées par le HCSF pourrait profondément modifier votre capacité à emprunter :

• Fin du calcul du taux d’endettement différentiel pour l’immobilier locatif ;
• Taux d’endettement maximum de 35% sur 25 ans ;
• Apport personnel autour de 20% ;
• …

Face à cette incapacité à obtenir un crédit immobilier, de nombreuses stratégies devront être envisagées pour réussir à obtenir un financement en 2022 :

• Pour faire baisser votre taux d’endettement grâce à la consolidation patrimoniale (cf. « Baisser votre taux d’endettement grâce à la consolidation patrimoniale.« ) ;
• Pour moduler vos mensualités de crédit immobilier grâce aux prêt gigognes et autres prêts à paliers (cf. « Utiliser le prêt gigogne à paliers pour réduire le coût du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur« )
• ou encore pour contourner respecter le taux d’usure pour les emprunteurs de plus de 60 ans ou avec un risque aggravé de santé grâce au crédit hypothécaire par exemple (cf. « Le prêt hypothécaire, un crédit immobilier sans assurance emprunteur pour investir malgré un problème de santé ou après 60 ans« )

A suivre.