Emprunter après un cancer : quels dispositifs pour l’assurance emprunteur ?

Un article rédigé par Geoffroy ROQUES, courtier en assurance emprunteur – Partenaire leblogpatrimoine.com

On se pose bien souvent la question : Comment emprunter après un cancer ?

Je rédige régulièrement sur ce blog des articles pour expliquer comment trouver une assurance emprunteur quand on a des soucis de santé. C’est l’occasion pour ceux qui lisent ce type d’articles, d’accéder à une information plus pratique et basée sur une expérience terrain. Car OUI en théorie l’accès à l’emprunt pour les ex-malades, c’est simple (la convention AERAS la solution de tous les maux) mais en pratique ça ne l’est pas toujours.

Au sein de ces articles, je conseille systématiquement lorsque vous faites une démarche pour obtenir une assurance emprunteur de vous adresser à des experts du domaine afin de mettre toutes les chances de votre côté. L’objectif est bien évidemment d’optimiser les résultats (accord d’assurance emprunteur, du prêt immobilier).

Les chances de se voir refuser un crédit immobilier à cause de l’assurance sont nombreuses et si vous ne prenez pas contact avec des personnes maitrisant leur sujet, vous augmentez vos chances d’avoir de mauvaises conditions d’emprunt (surprime importante, TAEG plus élevé, maladie non couverte par l’assurance) ou pas d’emprunt du tout (niveau d’assurance insuffisant, taux d’usure dépassé).

Lors du dernier article consacré au tarif d’assurance de prêt sans questionnaire santé dans le cadre de la nouvelle loi Lemoine, je vous indiquais comment les comparateurs d’assurance de prêt, en ne maitrisant pas leur sujet, fabriquaient votre potentielle fausse déclaration de demain.

Un article récent de 60 Millions de consommateurs est venu mettre en lumière le manque de maîtrise que peuvent avoir certains intermédiaires en assurance ou en crédit. Rien que le fait de savoir si vous devez remplir un questionnaire santé ou pas semble ne pas être simple pour certains.

Lorsque vous lirez la suite de l’article et que vous comprendrez la complexité des dispositifs pour les anciens malades du cancer, vous comprendrez rapidement et tout seul que vous allez devoir tester les connaissances de votre interlocuteur avant de lui confier votre dossier.

Voici quelques extraits de l’article :

EXTRAIT 1

« Une loi encore mal maîtriséeIl y a d’abord « des courtiers mal formés qui disent à leurs clients qu’il faut attendre le décret d’application », raconte Bruno Lamothe, de l’association Séropotes. Pourtant, nul décret n’est attendu : cette loi est appliquée depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux emprunts et depuis le 1er septembre 2022 pour les substitutions d’assurance de prêts immobiliers en cours.

Il y a aussi ceux qui ont une lecture personnelle des conditions d’accès. « Pour une assurance de prêt sans questionnaire, il faut avoir fini de le rembourser avant ses 60 ans. Un adhérent s’est vu refuser le “prêt Lemoine” car on lui a dit que si, en cours de prêt, il demandait la suspension des mensualités du prêt, il dépasserait cette limite. Or, elle ne s’applique, selon la loi, qu’à la date de fin du contrat fixée à la signature », s’étonne encore Isabelle Huet, directrice générale de RoseUp Association. »

EXTRAIT 2Autre remontée de terrain : ces cas où l’assurance n’impose pas de questionnaire, mais le propose. « Le courtier m’a dit que la Macif et Generali se réservaient le droit de proposer un questionnaire de santé », s’étonnait Pierrick auprès de 60 Millions en janvier dernier.

EXTRAIT 3

En regardant plus en détail le document, elle a découvert qu’une case était cochée à tort, indiquant un encours de crédit supérieur à 200 000 €. Elle signale alors l’erreur. Son conseiller lui aurait expliqué que « la case [était] systématiquement cochée dès lors que l’assurance initiale n’a pas été souscrite auprès de la banque prêteuse ». Securimut, l’assureur partenaire de la Macif, dément cependant : « Il s’agit d’une erreur de remplissage lors du devis dont nous ne connaissons pas l’origine (assuré ou conseiller). Il ne faut pas [y] voir une intention malveillante qui irait à l’encontre de nos valeurs. »

Source : https://www.60millions-mag.com/2023/04/18/assurance-de-credit-immobilier-pas-facile-d-emprunter-sans-questionnaire-de-sante-21355

Un manque de formation, des problèmes informatiques, …. Bref, ce n’est, comme bien souvent, la faute de personne, mais dans tous les cas, c’est l’emprunteur qui paiera la note en cas d’erreur.

Dans les extraits de l’article, certains emprunteurs ont focalisé sur un questionnaire demandé alors qu’ils n’ en voulaient pas ou des soucis de prix sur des changements d’assurances. Tout ceci s’est rapidement réglé.

Mais qu’en est-il de ceux qui ont adhéré sans questionnaire de santé alors qu’il n’y avait pas droit ?

Quand votre assureur se trompe et oubli de vous couvrir pour le bris de glace de votre assurance auto, cela vous coûte 100, 200€. C’est bien cela ?

A votre avis une erreur sur l’assurance d’un prêt immobilier, elle est évalué à combien ?

Que vous ayez eu un cancer ou pas je vous invite à vous poser la question. Combien vous couterait une mauvaise information sur une assurance emprunteur qui couvre votre prêt immobilier de 400 000€ ?

Vous savez ? la charge qui est généralement la plus importante de votre foyer ?

Nous reverrons ce point dans la synthèse.

Les dispositifs pour les anciens malades du cancer vont vous être détaillés. Première question à vous poser si vous êtes concerné, n’avez-vous pas fait une fausse déclaration sans le vouloir ?

L’objectif de l’article est de vous permettre de connaître les différents dispositifs vous permettant d’accéder plus facilement à une assurance emprunteur si vous avez un antécédent de cancer.

Il vous permettra également d’éviter la bombe à retardement que peut constituer une fausse déclaration. En effet, nombre d’emprunteurs pensent pouvoir accéder à un dispositif, car on leur a indiqué que c’était le cas, mais dans le fait, il n’en est rien.

Je ne compte plus le nombre de personnes qui me contactent pour souscrire une assurance emprunteur en m’indiquant qu’ils bénéficient du droit à l’oubli, de l’absence du questionnaire santé, de la grille de référence AERAS et à qui après 2 ou 3 demandes de précisions découvrent que ce n’est pas le cas.

Ce que j’appelle la bombe à retardement, c’est le fait d’avoir un crédit immobilier qui ne soit pas pris en charge, y compris si votre éventuel problème de santé n’est pas en lien avec votre ancien cancer.

Si votre intermédiaire en assurance ou en crédit ne maitrisait pas le sujet de l’accession à l’assurance emprunteur après votre cancer, sachez que le service sinistre de la compagnie d’assurance en charge des indemnisations aura lui un excellent niveau de formation.

Le contexte étant posé, rentrons maintenant dans le vif du sujet.

Lorsque vous avez eu une maladie cancéreuse, vous allez potentiellement pouvoir accéder à 3 dispositifs mis en place par l’état de manière directe ou indirecte :

• La loi Lemoine pour ne pas avoir de questionnaire santé
• Le Droit à l’oubli pour ne pas déclarer votre antécédent de cancer. Cela sera possible sous certaines conditions
• La grille de référence AERAS qui permet pour certains types de cancer (cancer du sein, ou de la thyroïde par exemple) de ne pas avoir de surprime ou d’exclusion, mais aussi de bénéficier de décision pré négociée. Là aussi des conditions à respecter

Si vous vous rendez compte que vous ne bénéficiez d’aucun de ces dispositifs, cela ne signifie par pour autant que vous ne puissiez pas vous assurer ou emprunter.

La conclusion et la synthèse vous permettront de comprendre ou où situent autres solutions.

Quelles sont les conditions pour ne pas avoir de questionnaire santé sur l’assurance emprunteur ?

Nous parlons ici de la Loi Lemoine qui est en application depuis juin 2022.

Quoi de plus simple pour s’assurer après un cancer que de ne pas avoir à remplir de questionnaire santé lors de l’adhésion à l’assurance emprunteur.

Voici ce que nous dit le texte de la Loi Lemoine. J’ai souligné les nuances importantes.

« Art. L. 113-2-1.-Par exception au 2° de l’article L. 113-2, lorsque le contrat d’assurance a pour objet de garantir, en cas de survenance d’un des risques que ce contrat définit, soit le remboursement total ou partiel du montant restant dû au titre d’un contrat de crédit mentionné au 1° de l’article L. 313-1 du code de la consommation, soit le paiement de tout ou partie des échéances dudit prêt, aucune information relative à l’état de santé ni aucun examen médical de l’assuré ne peut être sollicité par l’assureur, sous réserve du respect de l’ensemble des conditions suivantes :
« 1° La part assurée sur l’encours cumulé des contrats de crédit n’excède pas 200 000 euros par assuré ;
« 2° L’échéance de remboursement du crédit contracté est antérieure au soixantième anniversaire de l’assuré.
« Un décret en Conseil d’Etat peut définir des conditions plus favorables pour l’assuré en termes de plafond de la quotité assurée et d’âge de l’assuré. »

Vous aurez donc accès à une assurance emprunteur sans questionnaire santé à compter du moment où vous remplissez les 2 conditions suivantes :

• Vous êtes assuré pour moins de 200 000€ sur le crédit immobilier (quotité de 50% sur un prêt de 400 000€ par exemple)
• Vous finissez votre prêt avant vos 60 ans (vous avez 40 ans et vous empruntez sur 19 ans)

Voici maintenant les précisons importantes qu’il convient de donner. Elles font partie du texte de loi ou en découlent et sont tout aussi importantes.

Seuls les crédits immobiliers sont concernés (résidence principale, secondaire, achat locatif à destination d’habitation). Les prêts travaux pour ces mêmes bien sont aussi concernés.

En revanche ne sont pas concernés les prêts professionnels (y compris achat de SCPI) ou les investissements locatifs destinés à l’achat de bureau. Les prêts consommation ne sont pas pris en compte. Aussi pour le prêt de la piscine tout dépendra si votre banque vous fait un prêt immo ou un prêt conso….

Dans les 200 000€ évoqués, ne sont pas à prendre en compte les crédits que vous êtes en train de faire (uniquement pour la part que vous assurez, 50% de 200 000€ par exemple) mais aussi ceux que vous avez déjà faits et qui sont déjà assurés. Les 200 000€ sont donc une sorte de plafond global.

En pratique, le texte de loi n’étant pas précis sur la notion « d’encours de crédit » (immobilier ou tous les crédits ???) chaque assureur y est allé de sa petite interprétation. L’esprit de la Loi est de parler de prêt immobilier, mais certains services juridiques de compagnie d’assurance se sont engouffrés dans la brèche. Les assureurs n’aimant pas les assurances emprunteurs sans questionnaire de santé, leur objectif pourrait être de prendre en compte tous les encours de crédit afin que vous dépassiez les 200 000€.

Voici 3 exemple de ce qu’un courtier voit quand il doit déclarer vos autres encours de prêts. Cette déclaration (qui est au final votre déclaration) permet à l’assureur de savoir ensuite si il y a ou pas un questionnaire santé à remplir.

Compagnie d’assurance 1 : déclaratif clair et où on ne prend en compte que les encours de prêt immobilier

Compagnie d’assurance 2  : au courtier de savoir de quoi on parle (immobilier, consommation,…)

Compagnie d’assurance 3  : ici l’assureur va prendre en compte tous les encours de crédit (y compris consommation)

Si vous empruntez après un cancer ou tout autres maladies, il faut donc être vigilant à cette déclaration sur les encours existants.

Je note donc ici une différence entre l’information grand-public qui consiste à expliquer que l’on peut emprunter sans questionnaire de santé dès lors que le prêt est inférieur à 200 000€ et le texte de loi cumulé à l’interprétation qui peut en être faite….

Si vous ne pouvez accéder à une assurance emprunteur sans questionnaire santé et en lien avec votre ancienne pathologie cancéreuse vous allez peut pouvoir accéder à un deuxième dispositif denommé « le Droit à l’oubli. »

Comment bénéficier du droit à l’oubli pour ne pas déclarer son cancer dans le questionnaire santé ?

Le Droit à l’oubli a été modifié récemment et ce grâce à autre volet de la Loi Lemoine.

Le délai au-delà duquel vous n’avez plus à déclarer votre cancer est passé de 10 ans à 5 ans.

Voici les versions grand-public de ce que l’on peut lire sur le droit à l’oubli lorsque l’on se rend sur le net :

« Vous n’avez plus à déclarer votre cancer 5 ans après la guérison » « pas de cancer à déclarer dans le questionnaire santé 5 ans après la rémission ». « 5 ans après la fin de traitement plus de cancer à déclarer »

Avant de compter les années passées ou de savoir si ce décompte part de la guérison, de la rémission, ou bien encore de la fin du traitement, il va falloir voir si l’on peut bénéficier du cadre du Droit à l’oubli.

Pour en bénéficier, voici les conditions reprises par le texte « officiel »:

1. Le droit à l’oubli ne concerne que des maladies ou pathologie cancéreuse (cancer, lymphome, carcinome,….) ou une ancienne hépatite virale C
2. Seuls sont concerné les prêts consommation, les prêt professionnels destiné à l’achat de locaux et/ou matériel et les prêts immobiliers
3. Le contrats d’assurance emprunteur doit se terminer avant ses 71 ans

Sur le point 1 ,cela signifie que d’autres maladies hors cancer sont à déclarer. Infarctus, diabète, accident doivent être déclarés.

Sur le point 2 il faut noter que nous ne parlons pas ici des mêmes prêts que pour la Loi Lemoine. Sont ajoutés les prêts conso et les prêts professionnels. Et tous les prêts immobiliers sont maintenant concernés.

Le prêt pour des SCPI lui ne l’est toujours pas. Nous avons ici un prêt pro (achat de part de société) mais dont la finalité n’est pas l’achat de locaux pro ou de matériel pour le développement de son entreprise

Sur le point 3, bien souvent oublié, le terme du prêt doit être avant les 71 ans de l’emprunteur. Ici, on ne parle plus des 60 ans comme dans la loi Lemoine, mais il y a bien un âge à prendre en compte

Une fois ces trois conditions remplies, il faut donc vérifier si votre antécédent de santé est éligible au droit à l’oubli. Le texte qui suit est « l’original » c’est-à-dire celui de la convention AERAS qui a mis en place ce droit à l’oubli à l’origine. La Loi Lemoine est ensuite intervenu pour diminuer le délai (passage de 10 ans à 5 ans)

Je souligne à nouveau dans le texte les points importants :

Vous pourrez bénéficier des dispositions du « droit à l’oubli » si vous avez été atteint d’une maladie cancéreuse ou d’une hépatite virale C sous réserve que :

o la date de fin du protocole thérapeutique  remonte à plus de 5 ans au jour de votre demande d’assurance ;

o et qu’il n’a pas été constaté de rechute2 de votre maladie.

Les autres pathologies et facteurs de risque, les situations actuelles d’incapacité, d’invalidité ou d’inaptitude au travail, en lien ou non avec l’affection relevant du droit à l’oubli, sont à déclarer à l’assureur en réponse au questionnaire de santé et pourront faire l’objet d’une décision adaptée ou d’une tarification en tant que telle. Les conséquences de la maladie cancéreuse, de l’hépatite virale C ou celles des traitements, notamment les effets secondaires, ne sont pas couvertes pas le Droit à l’oubli et doivent donc être déclarées à l’assureur.

1 Ce que l’on entend par « date de fin du protocole thérapeutique » : il s’agit de la date de la fin du traitement actif du cancer, en l’absence de rechute, par chirurgie, radiothérapie chimiothérapie effectuées en structure autorisée, à laquelle plus aucun traitement n’est nécessaire hormis la possibilité d’une thérapeutique persistante de type hormonothérapie ou immunothérapie.

2 Ce que l’on entend par « rechute » : il s’agit de toute nouvelle manifestation médicalement constatée du cancer, qu’elle le soit par le biais d’un examen clinique, biologique ou d’imagerie.

Première chose à retenir : les 5 ans se doivent d’être décompté à compter de la fin du protocole thérapeutique. Oubliez les notions de guérison ou de rémission, le texte n’en fait pas mention.

Deuxième chose à retenir : on parle de la date de demande d’assurance (le jour où vous remplissez le questionnaire santé). Ne pas confondre avec la date d’effet de l’assurance. Si vous faites la demande en juin et que vous passez chez le notaire en septembre, c’est la date de juin qui est à prendre en compte pour le calcul des 5 ans.

Troisième chose à retenir : à la question avez-vous eu un cancer ou un traitement par chimiothérapie au cours des 5 dernière années vous pourrez répondre NON. En revanche, les arrêt de travails, des effets secondaire de la chimio si il y en a eu sont à déclarer. Il est très important de ne pas faire sa propre analyse du risque. C’est à l’assureur de le faire. Si un jour l’assureur doit payer c’est son analyse qui prévaudra systématiquement sur la vôtre.

Dans l’hypothèse où vous ne rentrez pas dans le cadre d’un droit à l’oubli notamment pour une histoire de délai (fin de protocole il y a moins de 5 ans) peut-être allez vous rentrer dans la grille de référence AERAS

Comment fonctionne la grille de référence AERAS pour les cancers ?

La grille de référence vient en pratique compléter le droit à l’oubli que nous venons de voir.

Elle permet pour certains cancer et avant les fameux 5 ans :

• D’avoir des accord d’assurance emprunteur sans surprime ni exclusion
• D’avoir des accords d’assurance emprunteur avec des surprimes dont les niveaux sont limités

Avec la grille de référence vous déclarez votre cancer dans le questionnaire santé.

Ensuite l’assureur après vous avoir demandé toutes les précisions d’ordre médical (type de cancer, stade, classification de tumeur,….) verra si vous pouvez bénéficier de la décision d’assurance indiquée la grille.

La grille sera composée de deux parties.

La grille de référence (dans sa première partie) va notamment mentionner des cancers comme :

• Cancers du testicule
• Cancers du sein in situ
• Mélanome de la peau
• Cancer du col de l’utérus
• Cancers du côlon et du rectum
• Cancers de la thyroïde
• Leucémie aigue
• promyélocytaire / LAP / LAM3

cette grille mentionnera aussi (dans sa deuxième partie) d’autres cancer tel que :

• Leucémie myéloïde chronique (LMC)
• Astrocytome pilocytique
• Leucémie de Burkitt / lymphome de Burkitt / LAL3
• Adénocarcinome de la prostate
• Cancers du sein Infiltrants
• Leucémies Lymphoïdes Chroniques
• Méningiomes cérébraux de grade I opérés
• Méningiomes cérébraux « non évolutifs »

Comme pour le droit à l’oubli précédemment et avant de se précipiter sur la grille de référence pour voir si vous pouvez être accepté par un assureur, vous devez vérifier si vous y êtes éligible.

Pour cela 3 conditions :

– Votre demande d’assurance doit concerner des prêts immobiliers ou des prêts professionnels destinés à l’acquisition de locaux et/ou matériel;

– Votre demande d’assurance porte sur :

                                   • Un financement immobilier en lien avec votre résidence principale dont la part assurée, hors prêt relais, n’excède pas 420 000 € ;

                                   • Un financement professionnel ou immobilier sans lien avec votre résidence principale dont la part assurée n’excède pas 420 000 € après avoir pris en compte, s’il y a lieu, la part assurée des capitaux restant dus au titre de précédentes opérations de crédit de toute nature pour lesquelles le même assureur délivre déjà sa garantie.

– Votre demande concerne un contrat d’assurance qui arrivera à échéance avant votre 71ème anniversaire.

On remarquera que par rapport au droit à l’oubli plusieurs choses ont changé

• On ne parle plus que de prêt immobilier sur la résidence principale (exit le locatif ou la résidence secondaire). Pour les prêts professionnels il y a un plafond
• Les crédit conso ne sont plus mentionné

Le champs d’intervention de la grille de référence est donc moins vaste que celui du droit à l’oubli.

Lorsque vous consulterez la grille de référence en vigueur, vous allez constater que la partie 1 parle d’un délai à compter de la date de fin du protocole thérapeutique (idem droit à l’oubli) et que la partie 2 évoque tantôt un délai à compter du diagnostic et tantôt un délai d’accès ou un délai à compter du diagnostic…..il faut donc être très vigilant à ces notions et ne pas faire une lecture transversale….

Il est à retenir que dans la partie 2 de la grille de référence, seuls les cancers du sein indiqués ou adénocarcinome de la prostate pourront prétendre à toutes les garanties d’assurance (décès PTIA IPT ITT).

Votre banquier pour vous accorder un crédit immobilier de résidence principale vous demande un contrat couvrant les garanties décès PTIA IPT ITT (décès invalidité arrêt de travail). Si vous arrivez avec un contrat qui ne couvre que la garantie décès PTIA, il y a de grandes chances qu’il ne vous accorde pas l’emprunt.

Nous sommes donc ici sur un exemple entre le côté théorique et le côté pratique…

Je ne vous parle volontairement pas de la convention AERAS puisque le texte de base (hors grille de référence et hors droit à l’oubli) ne prévoit rien de spécifiques pour les antécédents de cancer.

Seul le chemin classique de l’emprunteur anciennement malade y est tracé avec les fameux 3 niveaux d’étude de dossier. Néanmoins aucune garantie n’est donné à l’emprunteur sur un accord d’assurance ou un accord de crédit immobilier. la convention AERAS impose une obligation de moyen aux compagnie d’assurance et aux banques. Il ne s’agit en aucun cas d’une obligation de résultats.

Aussi, pour optimiser les résultats pour emprunter après un cancer, nous allons maintenant conclure et synthétiser. Cela vous permettra de voir dans quel ordre procéder. Vous optimiserez ainsi vos résultats (accord de garantie d’assurance, surprime moindre lorsqu’elles ne peuvent être évitée et augmentation des chances d’avoir le crédit,…)

Quels conseils pour emprunter après un cancer ?

Voici venu le temps de la synthèse et des conseils.

Tous les dispositifs que nous venons de voir s’appliquent pour l’ensemble des contrats d’assurance emprunteurs vendus sur le marché. Ainsi que vous preniez l’assurance emprunteur de la banque ou une délégation d’assurance vous allez potentiellement profiter d’un dispositif.

Ça c’est acquis !!

Que vous ayez droit à un dispositif ou pas, pesez-vous la question de la qualité de couverture du contrat.

Que le contrat soit bon ou mauvais, du moment que vous passez par la Loi Lemoine, le droit à l’oubli ou la partie 1 de la grille de référence, vous aurez toutes les garanties, et ce, sans spécificité médicale. Le prêt immobilier sera donc accordé.

Néanmoins, a quoi bon avoir un contrat d’assurance emprunteur sans exclusion médicale grâce à un dispositif d’accès facilité, si sur une potentielle indemnisation l’assureur ne paye pas, ou ne paye pas à la hauteur de ce qui était prévu ?

Pour cela je vous invite à lire quelques articles qui abordent les points techniques d’un contrat.

Nous avions développé les 4 raisons de changer d’assurance emprunteur :

• Sélectionner un mode de prestation forfaitaire plutôt qu’un mode de prestation indemnitaire
• sélectionner une prestation en capital en cas d’IPT (invalidité totale) plutôt qu’une prise en charge des échéances
• ajouter une garantie IPP (invalidité partielle) si celle-ci est absente sur le contrat initial
• trouver de meilleures conditions si le contrat initial contient des surprimes ou des exclusions de garanties

Cette lecture est également valable si vous prenez votre assurance emprunteur en même temps que le crédit. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises de bases.

S’assurez à 100% chacun si vous êtes en couple ne signifie pas que vous êtes bien assuré.

Autres point à retenir et qui va concerner les différents dispositifs : LA COMPLEXITE !!

Je reviens ici sur l’accompagnement dont vous devez bénéficier pour la sélection de votre contrat assurance emprunteur.

On l’a constaté tout au long de l’article, nous avons ce que l’on appelle un USINE à GAZ. Du bon système à la française. Il faut voir cela comme un entonnoir. Ai-je droit au dispositif 1 ? NON, du coup je regarde si j’ai droit au dispositif 2 etc….

Aussi je vous conseille fortement (et comme à chacun des articles) de vous rapprocher d’expert en assurance emprunteur. Et toujours pour rappel, un expert n’est pas celui qui fait une pub à la télé ou qui a noté expert sur ca carte de visite. Ça c’est juste du marketing !!

Vous venez de lire un article où nombre de point techniques ont été abordés.

Posez 2 ou 3 questions à votre interlocuteur sur des sujets précis et vous verrez rapidement si il sait de quoi il parle ou si il en sait moins que vous….

L’avantage d’un expert en assurance emprunteur, c’est qu’il va non seulement voir avec vous s’il y a un dispositif dont vous pouvez bénéficier, mais surtout, il sera en capacité de trouver une solution si vous ne rentrez pas dans les cases.

D’expérience je peux par exemple vous dire qu’il est possible d’aller plus loin que le droit à l’oubli ou la grille de référence AERAS.

En effet, sur certaines pathologies cancéreuses, il est possible de s’assurer avant les délais indiqués. Il est également possible d’obtenir des garanties qui ne sont pas accordées sur la grille de référence.

Comme dans tous les domaines, certains assureurs sont un peu plus à la pointe que d’autres. Ce qui est indiqué comme « négocié » sur la grille de référence est déjà acquis chez eux depuis un petit moment.

Mais, aucun assureur ne sait tout faire, chacun est à la pointe sur des types de cancers différents.

Bien avant ces dispositifs des emprunteurs arrivaient à trouver des solutions d’assurance emprunteur.

La délégation d’assurance a toujours été un outil pour effectuer ce type de démarche.

Alors bien sûr et comme toujours il faut savoir comment chercher et où aller pour trouver une assurance après un cancer du sein ou de la thyroïde.

Ici, il n’y a pas de formation puisque le courtier qui maitrise ce sujet a généralement un meilleur niveau que le formateur….

Mais certaines choses sont envisageables tant pour une mise en place d’assurance emprunteur que pour une résiliation si vous n’êtes pas satisfait des condition d’assurance qui vous ont été allouées.

La Lemoine, le Droit à l’oubli et la grille de référence ne s’appliquant que sur des nouveaux contrats, vous devrez passer par une résiliation si vous souhaitez en bénéficier.